1、門(mén)檻高

Munichre保單的門(mén)檻高。他要求光伏企業(yè)全額投保，對(duì)光伏企業(yè)資金來(lái)說(shuō)是很大挑戰(zhàn)。另外，賠付很難，因?yàn)樗O(shè)置的免賠額(指損失在一定限度內(nèi)保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任的額度)高，高免賠額意味著只有廠家發(fā)生大的事故才能得到賠償，而一般數(shù)額的損失如果達(dá)不到免賠額標(biāo)準(zhǔn)，保單就等于一紙空文。

2、保額不足

國(guó)外保險(xiǎn)一個(gè)明顯的問(wèn)題就是保額不足，導(dǎo)致每瓦賠償不足。他們的每瓦賠償標(biāo)準(zhǔn)按照現(xiàn)金價(jià)值(保險(xiǎn)公司設(shè)定的折舊后產(chǎn)品價(jià)值)和重置價(jià)(指幾年后重新購(gòu)買(mǎi)該產(chǎn)品的價(jià)格)兩者中較低的價(jià)格來(lái)計(jì)算。根據(jù)Munichre和PowerGuard對(duì)現(xiàn)金價(jià)值的設(shè)定，25年后光伏組件的價(jià)格趨向?yàn)?(這其實(shí)是不可能的)。舉個(gè)例子，如果客戶(hù)在5、6年后發(fā)生事故，這時(shí)候重置價(jià)要比現(xiàn)金價(jià)值高，而客戶(hù)得到的賠償將按照現(xiàn)金價(jià)值來(lái)計(jì)算。對(duì)客戶(hù)而言，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司對(duì)現(xiàn)金價(jià)值的不合理設(shè)定而導(dǎo)致賠償不足。

3、保額衰減太快

PowerGuard另一大問(wèn)題在于保額衰減太快。前幾年如果發(fā)生一些小事故，保額遞減很快，真正大風(fēng)險(xiǎn)來(lái)了，保額就沒(méi)了?？蛻?hù)根本得不到賠償。

假設(shè)一個(gè)保單為500萬(wàn)美元，免賠額為25萬(wàn)美元，每年發(fā)生一次事故，損失30萬(wàn)美元。處理?yè)p失的費(fèi)用(包括人力、差旅、貨運(yùn)等)為5萬(wàn)美元。以十年為例，每次事故保險(xiǎn)人得到5萬(wàn)美元(事故損失30萬(wàn)—免賠額25萬(wàn)=5萬(wàn)美元)，十年就是50萬(wàn)。

客戶(hù)十年中賠到50萬(wàn)，那么500萬(wàn)美元的保額應(yīng)該還剩450萬(wàn)。但根據(jù)PowerGuard的條款，一旦發(fā)生事故，保額將隨之“大幅縮水”，需要扣除該次事故的損失費(fèi)用和處理?yè)p失費(fèi)用，意即十年后的保額只剩下50萬(wàn)美金(450萬(wàn)美元—35萬(wàn)美元*10次—5萬(wàn)美元*10次=50萬(wàn)美元)。

從客戶(hù)角度來(lái)說(shuō)，只拿到50萬(wàn)賠償，保額卻從500萬(wàn)跌到了50萬(wàn)美金。如果這之后發(fā)生超過(guò)50萬(wàn)美元的事故，就沒(méi)辦法賠。

再假設(shè)，每年發(fā)生兩個(gè)事故，每次事故30萬(wàn)美元。PowerGuard的保額在7年后就只剩10萬(wàn)美元，免賠額都達(dá)不到。對(duì)客戶(hù)來(lái)說(shuō)，這個(gè)保單等于作廢了。如果客戶(hù)倒閉了，買(mǎi)家的權(quán)益根本得不到保障。

保額遞減對(duì)保險(xiǎn)公司很有利，一般來(lái)說(shuō)，因?yàn)楣夥M件所使用的材料等問(wèn)題，大的事故很容易在5-8年后發(fā)生。而這時(shí)，因?yàn)楸ｎ~遞減得很快，客戶(hù)所得到的保障就微乎其微了。

4、等待期不作賠償

Munichre的保單會(huì)設(shè)置一個(gè)等待期，一般是2-5年，等待期內(nèi)不承擔(dān)責(zé)任。PowerGuard同樣有類(lèi)似的規(guī)定，即兩年內(nèi)光伏制造商必須自己承擔(dān)產(chǎn)品事故責(zé)任，不得通過(guò)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁自己的風(fēng)險(xiǎn)。

受保單條款的限制，2-5年內(nèi)產(chǎn)品如果出現(xiàn)問(wèn)題賠不到錢(qián)。而5年后，能得到賠付時(shí)，保額已經(jīng)下降了很多。

總的來(lái)說(shuō)，客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，每瓦光伏組件要花1%的錢(qián)甚至更多，得到的賠償卻非常少，很可能只是保額的1/4-1/5。國(guó)外保險(xiǎn)很巧妙、很吊詭的地方是想方設(shè)法讓國(guó)內(nèi)客戶(hù)賠不到錢(qián)。前十年將風(fēng)險(xiǎn)處理掉，十年后保額已經(jīng)遞減得差不多了。